상환 방식별 계산 공식
원금균등: 월 원금 = 대출금 ÷ n, 월 이자 = 남은 원금 × 월이율
만기일시: 매월 이자 = 대출금 × 월이율, 만기에 원금 일시 상환
(월이율 = 연 이자율 ÷ 12, n = 대출 기간(개월))
세 가지 방식의 특징
- 원리금균등상환: 매달 같은 금액(원금+이자)을 냅니다. 초기에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 월 부담이 일정해 자금 계획을 세우기 쉬워 주택담보대출에서 가장 많이 쓰입니다.
- 원금균등상환: 매달 같은 원금을 갚고 남은 원금에 대한 이자를 더해 냅니다. 첫 달 부담이 가장 크지만 점점 줄고, 원리금균등보다 총 이자가 적습니다.
- 만기일시상환: 매달 이자만 내고 만기에 원금 전체를 갚습니다. 월 부담은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많고, 만기에 큰 자금이 필요합니다.
계산 예시
3억 원을 연 4.5%, 30년으로 빌린다면 원리금균등은 매달 약 1,520,000원을 내며 총 이자는 약 2억 4,720만 원입니다. 원금균등은 첫 달 약 1,958,000원에서 시작해 마지막 달 약 836,000원까지 줄고 총 이자는 약 2억 306만 원으로 원리금균등보다 약 4,416만 원 적습니다. 만기일시는 매달 1,125,000원 이자만 내고 총 이자가 4억 500만 원입니다.
어떤 방식을 선택해야 할까요?
소득이 일정하고 월 상환액을 예측하고 싶다면 원리금균등이 무난합니다. 초기 소득이 높고 이자 부담을 줄이고 싶다면 원금균등이 유리하지만, 같은 금액이라도 첫 달 부담이 커서 대출 한도(DSR)가 낮게 나올 수 있습니다. 전세자금대출처럼 만기에 보증금을 돌려받아 갚을 수 있는 경우에는 만기일시가 흔히 쓰입니다.
자주 묻는 질문
총 이자가 가장 적은 방식은 무엇인가요?
같은 금리와 기간이라면 원금을 빨리 갚는 원금균등상환이 가장 적고, 원리금균등, 만기일시 순으로 많아집니다.
왜 원리금균등은 초반에 이자가 많나요?
이자는 남은 원금에 비례하는데 초기에는 원금이 크기 때문입니다. 같은 금액을 내더라도 초반에는 이자 몫이 크고 원금 상환 몫이 작습니다.
실제 은행 이자와 다른 이유는요?
은행은 일 단위 계산, 상환일 변경, 변동금리 조정, 거치기간 등을 적용하기 때문에 이 계산기의 월 단위 이론치와 소액 차이가 날 수 있습니다.
중간에 일부를 갚으면 어떻게 되나요?
원금이 줄어 이후 이자도 줄어듭니다. 단, 중도상환수수료가 있는지 확인하세요. 3년 이내라면 수수료가 부과될 수 있습니다.
거치기간이 있으면 계산이 달라지나요?
거치기간에는 이자만 내므로 원금 상환이 그만큼 늦어지고 총 이자가 늘어납니다. 이 계산기는 거치기간 없이 계산합니다.
월 단위 이자 계산에 따른 이론값이며 실제 상환액은 금융기관 기준에 따라 달라질 수 있습니다.